{"id":7242,"date":"2021-03-19T09:13:39","date_gmt":"2021-03-19T08:13:39","guid":{"rendered":"https:\/\/konsum.ch\/?p=7242"},"modified":"2021-08-18T11:14:25","modified_gmt":"2021-08-18T09:14:25","slug":"spitalzusatzversicherungsmarkt-im-dornroeschenschlaf","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/konsum.ch\/it\/spitalzusatzversicherungsmarkt-im-dornroeschenschlaf\/","title":{"rendered":"Spitalzusatzversicherungsmarkt im Dornr\u00f6schenschlaf"},"content":{"rendered":"

Im August 2018 hat der Internetvergleichsdienst Comparis mit einer Studie auf den zu tr\u00e4gen Markt der Krankenzusatzversicherungen aufmerksam gemacht. Gut zwei Jahre sp\u00e4ter best\u00e4tigt die Beratungsfirma McKinsey die alarmierenden Erkenntnisse von Comparis. Die Versicherer reagieren hinter den Kulissen ver\u00e4rgert, auch auf die Finanzmarktaufsicht, anstatt mit innovativen Zusatzversicherungsprodukten neue Kunden zu gewinnen. Gute Krankenversicherungsprodukte entstehen aber nur, wenn Krankenversicherer mit den medizinischen Leistungserbringern zusammenarbeiten.<\/strong><\/p>\n

In den letzten zehn Jahren haben die Pr\u00e4mieneinnahmen der Spitalzusatzversicherungen in der Schweiz laut McKinsey j\u00e4hrlich um 1,4 Prozent zugenommen, die ausbezahlten Leistungen nur um jeweils 0,3 Prozent. Was nach einem guten Gesch\u00e4ft f\u00fcr die Krankenversicherer aussieht, ist f\u00fcr die Versicherten immer weniger interessant. Die Pr\u00e4mien steigen, weil mit dem Durchschnittsalter der Versicherten auch die versicherten Risiken steigen. Weil immer mehr Operationen ambulant durchgef\u00fchrt werden und es daf\u00fcr keine Zusatzversicherungen gibt, steigt das Schadenvolumen weniger stark als das Pr\u00e4mienvolumen. Dazu kommt, dass der Zusatzversicherungsmarkt trotz hoher Zahlungsbereitschaft f\u00fcr Gesundheitsleistungen ausserhalb der obligatorischen Krankenpflegeversicherung (OKP bzw. Grundversicherung) zu schrumpfen droht, weil es an innovativen Zusatzversicherungsprodukten fehlt. Von den total 80\u00a0Milliarden Franken Gesundheitsausgaben zahlten die Schweizer 2016 direkt aus dem eigenen Portemonnaie 24 Milliarden Franken. Davon entfielen bloss 5,4 Milliarden Franken auf f\u00fcr die Versicherer hochprofitable Zusatzversicherungsleistungen.<\/p>\n

Die Finanzmarktaufsicht (Finma) erh\u00f6ht den Druck auf die Versicherer. Sie verlangt von den Versicherern transparente Vertr\u00e4ge mit den Spit\u00e4lern und \u00c4rzten. In diesen Vertr\u00e4gen m\u00fcssen die versicherten Leistungen klarer definiert und von den Pflichtleistungen zu Lasten der Grundversicherung abgegrenzt werden. Zudem wirft die Finma den Versicherern vor, den Spit\u00e4lern und \u00c4rzten f\u00fcr ungen\u00fcgend definierte Leistungen zu viel zu bezahlen, und droht ihnen, Versicherungsprodukte bzw. Pr\u00e4mien mit intransparenten und zu teuren versicherten Leistungen nicht mehr zu genehmigen. Die Begr\u00fcndung der Finma f\u00fcr diese Interventionen ist der Schutz der Versicherten vor Missbrauch und der fehlenden Marktmacht der Versicherten, die ab 50 den Anbieter kaum mehr wechseln k\u00f6nnen. Die Interventionen der Finma wird die Margen der Spit\u00e4ler, \u00c4rzte und Versicherer im Zusatzversicherungsgesch\u00e4ft schm\u00e4lern, den Anstieg der Zusatzversicherungspr\u00e4mien bremsen, aber gleichzeitig die Grundversicherungspr\u00e4mien in die H\u00f6he treiben.<\/p>\n

Das Ende einer sozialen Quersubventionierung in den Spit\u00e4lern: <\/strong>\u00d6ffentliche und private Spit\u00e4ler stopfen mit dem Ertrag der halbprivaten und privaten Abteilungen die L\u00f6cher ihrer allgemeinen Abteilungen und Ambulatorien oder finanzieren damit einen Teil der Lehre und Forschung. Wenn nun die Finma f\u00fcr Spitalzusatzversicherungen Kostenwahrheit fordert, f\u00fchrt das zu einer Kostensteigerung der mit Steuern und Grundversicherungspr\u00e4mien finanzierten medizinischen Pflichtleistungen gem\u00e4ss Krankenversicherungsgesetz (KVG).<\/p>\n

Das Ende der sehr hohen Arzthonorare: <\/strong>Die Finma verlangt von den Versicherern, nur noch f\u00fcr tats\u00e4chliche Mehrleistungen zu bezahlen, die mit den Fallpauschalen nicht abgegolten sind. Das zwingt die Versicherer, in den Vertr\u00e4gen mit den Spit\u00e4lern und Beleg\u00e4rzten die Mehrleistungen genau zu definieren und nicht mehr jeden geforderten Tarif zu akzeptieren. Damit geraten auch die Zusatzhonorare der angestellten Chef\u00e4rzte und der Beleg\u00e4rzte unter Druck.<\/p>\n

Das Ende der klassischen halbprivaten und privaten Spitalzusatzversicherungen:<\/strong> Durch den Druck der Finma auf die Margen und Pr\u00e4mien sowie durch die Ambulantisierung der Akutmedizin geraten die klassischen Spitalzusatzversicherungen immer mehr unter Druck. Mit g\u00fcnstigeren Flex-Versicherungen entscheiden die Versicherten von Fall zu Fall f\u00fcr oder gegen ein Upgrade in die halbprivate oder private Abteilung und sparten \u00fcber die Jahre mehrere Zehntausend Franken. Und allf\u00e4llige Mehrleistungen bei ambulanten Operationen sind mit wenigen Ausnahmen nicht versichert.
\nSeit 2012 die neue Spitalfinanzierung im KVG in Kraft gesetzt worden ist, sind alle Versuche von \u00c4rzten, Spit\u00e4lern und Versicherern gescheitert, mit gemeinsamen Anstrengungen die nicht durch Sozialversicherungen gedeckten Leistungen zu definieren, egal ob diese ambulant oder station\u00e4r erbracht werden, und damit einen Rahmen f\u00fcr innovative Zusatzversicherungen zu schaffen. Bund und Kantone haben den Innovationsdruck mit den ambulanten Listen erh\u00f6ht und gleichzeitig die rasche Einf\u00fchrung der einheitlichen Finanzierung der ambulanten und station\u00e4ren Medizin verz\u00f6gert. Die Finma hat den Versichern nun gedroht, Zusatzversicherungsprodukte und die Pr\u00e4mien nicht mehr zu genehmigen, wenn die versicherten Leistungen nicht transparenter und g\u00fcnstiger werden. Wenn die Versicherer also nicht innovative Zusatzversicherungsprodukte f\u00fcr junge und alte Versicherte schaffen, werden die klassischen Spitalzusatzversicherungen f\u00fcr die alten Versicherten massiv teurer, weil junge Versicherte in diesen Kollektiven fehlen.<\/p>\n

Innovative Zusatzversicherungsprodukte<\/strong><\/p>\n

Die Nachfrage nach Zusatzversicherungsprodukten ist weiterhin vorhanden, wie die 2018 von Comparis publizierte Studie zeigt. Ein noch so grosser Versicherer schafft es nicht allein, mit einem einzigen, neuen Zusatzversicherungsprodukt den Markt aufzumischen, wie das Helsana mit Primeo zeigt. Auch durch den Druck der Finma entsteht kein einziges, neues und innovatives Zusatzversicherungsprodukt. Weltweit haben es Logistikunternehmen geschafft, den Warentransport mit einheitlichen Containernormen effizienter, schneller und kosteng\u00fcnstiger zu machen. Eine Art Containernorm braucht auch die n\u00e4chste Generation der Krankenzusatzversicherungen in der Schweiz. Diese muss von medizinischen Leistungserbringern und Krankenversicherer gemeinsam geschaffen werden und Spielraum f\u00fcr Innovation und Wettbewerb schaffen. Einige Ideen sind in der McKinsey-Studie skizziert.<\/p>\n

Akutmedizin: <\/strong>Was medizinisch notwendig ist, deckt die Grundversicherung ab. Zusatzversicherungsprodukte m\u00fcssen Mehrleistungen abdecken, die den Versicherten mehr Sicherheit, Flexibilit\u00e4t und Komfort w\u00fcnschen. Das kann eine auf Qualit\u00e4tsdaten gest\u00fctzte Koordination aller Untersuchungen und Behandlungen sein. Auf f\u00fcr zus\u00e4tzliche, innovative Untersuchungen und Behandlungen, Medikamente und Medizinaltechnikprodukte, die es noch nicht in den Pflichtleistungskatalog der Grundversicherung geschafft haben, besteht eine Nachfrage. Dazu geh\u00f6rt auch das Recht auf eine station\u00e4re Behandlung ohne medizinische Notwendigkeit. Der dritte Bereich besteht aus mehr Flexibilit\u00e4t bei der Terminwahl inkl. Terminbuchung und Organisation s\u00e4mtlicher Transporte. Auch eine modernere und luxuri\u00f6sere Infrastruktur f\u00fcr ambulante und station\u00e4re Leistungen, welche \u00fcber die Anforderungen f\u00fcr wirksame, zweckm\u00e4ssige und wirtschaftliche Medizin zu Lasten der Grundversicherung hinausgeht, besteht eine hohe Zahlungsbereitschaft.<\/p>\n

\u00a0<\/strong>Pflege:<\/strong> Sehr viel Potenzial gibt es auch bei den Pflegeversicherungsprodukten. Heute fristen Pflegeversicherungen in der Schweiz absolutes Nischendasein, obwohl dieser Bereich am st\u00e4rksten w\u00e4chst.<\/p>\n

Flexiblerer Zugang zu Zusatzversicherungsprodukten: <\/strong>Der Fortschritt in der genetischen Forschung erm\u00f6glicht den Versicherten hinsichtlich ihrer Krankheitsrisiken einen Informationsvorsprung gegen\u00fcber den Versicherern, verpflichtet die Versicherten aber auch, bekannte genetische Informationen, auf dem Gesundheitsfragebogen zu deklarieren. Die Risikoselektion erschwert \u00e4lteren Versicherten den Zugang zu Zusatzversicherungsprodukten. Beides erschwert den Versicherern den Zugang zu neuen Kunden. Anstatt schlechteren Risiken Zusatzversicherungsprodukte zu verweigern oder Vorbehalte zu machen, sollten Versicherer schlechteren Risiken den Beitritt mit einer risikogerechten Einkaufssumme erm\u00f6glichen und ihnen Pr\u00e4mienrabatte gew\u00e4hren, wenn sie ihre bekannten und unbekannten Krankheitsrisiken durch gesundheitsf\u00f6rderndes Verhalten reduzieren. Der Weg von der Risikoselektion zur Risikoreduktion ist insbesondere durch das Teilen digitaler Gesundheitsdaten gekoppelt mit individualisierter Medizin vielversprechend.<\/p>\n

Auch f\u00fcr Bonusversicherungen oder f\u00fcr die Kombination von Risiko- und Sparanteil ist der Spielraum bei den Zusatzversicherungen im Vergleich zur Grundversicherung gross genug. Er muss nur genutzt werden.<\/p>\n

Felix Schneuwly<\/strong>
\nkf-Fachbeirat \/ comparis<\/p>\n

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