{"id":13199,"date":"2021-12-15T10:45:21","date_gmt":"2021-12-15T09:45:21","guid":{"rendered":"https:\/\/konsum.ch\/?p=13199"},"modified":"2021-12-15T10:45:21","modified_gmt":"2021-12-15T09:45:21","slug":"versicherungsbroker-als-konsumentenschuetzer-plaedoyer-fuer-courtagen-der-2-saeule","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/konsum.ch\/it\/versicherungsbroker-als-konsumentenschuetzer-plaedoyer-fuer-courtagen-der-2-saeule\/","title":{"rendered":"Versicherungsbroker als Konsumentensch\u00fctzer – Pl\u00e4doyer f\u00fcr Courtagen der 2. S\u00e4ule"},"content":{"rendered":"

Die berufliche Vorsorge ist ein komplexes Gesch\u00e4ft. Verordnungen, Gerichtsurteile oder Handhabungen des BSV haben das urspr\u00fcngliche Bundesgesetz \u00fcber die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge, welches am 01.01.1985 in Kraft trat, weiter erg\u00e4nzt. Aufgrund dieser gestiegenen Komplexit\u00e4t sind insbesondere KMU auf externen Rat angewiesen. Der unabh\u00e4ngige Versicherungsbroker \u2013 im Grunde genommen ein Versicherungstreuh\u00e4nder – ist die zentrale Schnittstelle zwischen Kunde und Anbieter. Er ber\u00e4t die Kunden in strategischen Fragen der Organisation der beruflichen Vorsorge, evaluiert in Abstimmung mit der Arbeitnehmervertretung optimale Vorsorgel\u00f6sungen und unterst\u00fctzt sie bei der Auswahl wichtiger Parameter wie Sicherheit, Verzinsung, Umwandlungssatz oder bei Fragen zum Anlagebereich. Bei all diesen Entscheidungen wird der unabh\u00e4ngige Broker von Arbeitgebern, Personalvorsorgekommissionen sowie Mitarbeitern gleichermassen zu Rate gezogen. Entsch\u00e4digt wird der Broker f\u00fcr seine Dienste \u00fcber Courtagen, Honorare oder einer Mischform davon. Die Hoheit \u00fcber die Entsch\u00e4digungsart liegt beim Kunden \u2013 ihm obliegt es zu entscheiden, wie der Broker entsch\u00e4digt werden soll.<\/strong><\/p>\n

Genau diese Vertragsfreiheit zwischen Broker und Kunde ist einigen politischen Kreisen ein Dorn im Auge. Um was geht es konkret? In der Botschaft zur \u00c4nderung des Bundesgesetzes \u00fcber die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) wurde ein Artikel 69 E-BVG eingef\u00fcgt, der dem Bundesrat die Kompetenz erteilen soll, die Vermittlerentsch\u00e4digung auf Verordnungsweg zu regeln – dies notabene nach der ordentlichen Vernehmlassung und ohne Konsultation der betroffenen Arbeitgeber- und Arbeitnehmervertreter oder der Branchenverb\u00e4nde. Bundesrat Berset wird in seinen Bem\u00fchungen um ein Courtagenverbot in der 2. S\u00e4ule vom gewerkschaftsnahen PK-Netz sowie dem Schweizerischen Pensionskassenverbands ASIP unterst\u00fctzt. Courtagen sind nichts anderes als die origin\u00e4re Entsch\u00e4digung des Versicherungsbrokers und nicht erfolgsabh\u00e4ngig, das heisst weder von Neuabschl\u00fcssen noch von Umplatzierungen abh\u00e4ngig. Die Courtagen werden auf der Risiko- und Kostenpr\u00e4mie und eben nicht auf die Sparpr\u00e4mie oder dem Altersguthaben berechnet und von den Lebensversicherern und Sammelstiftungen getragen. Von niedrigeren Renten, wie das von diversen Kreisen immer wieder kolportiert wird, kann also keine Rede sein, denn die Brokerentsch\u00e4digung ist lediglich ein kleiner Teil der Verwaltungskosten in der beruflichen Vorsorge. Die Professoren Hato Schmeiser und Martin Eling warnen in einer Studie der Universit\u00e4t St. Gallen ausdr\u00fccklich vor einem Courtagenverbot, welches zu weniger Wettbewerb und F\u00f6rderung der Vertriebsstrukturen grosser Versicherer f\u00fchren k\u00f6nnte. Dies konnte man in Grossbritannien, den Niederlanden oder auch in D\u00e4nemark oder Finnland, die alle ein Provisionsverbot bereits kennen, be\u0002obachten. In diesen L\u00e4ndern hat sich die unabh\u00e4ngige Versicherungsvermittlung stark zur\u00fcckgebildet, grosse Gewinner waren die Versicherungsgesellschaften, die ihre Verkaufs- und Beratungst\u00e4tigkeiten ausbauen konnten \u2013 Leittragende waren die Konsumenten. Statt auf ein einseitiges Courtagenverbot in der beruflichen Vorsorge zu setzen, pl\u00e4dieren die beiden Professoren f\u00fcr h\u00f6here Anforderungen in den drei Bereichen Transparenz, Ausbildung und Haftung.<\/p>\n

Hinsichtlich der Transparenz besteht mit Art. 48k, Abs. 2 der BVV2 bereits eine solide Basis. Der Broker ist dem Kunden, Arbeitgeber und Arbeitnehmer, verpflichtet und muss beim ersten Kundenkontakt \u00fcber die Art und Herkunft der Entsch\u00e4digung orientieren. Es muss zwingend eine schriftliche Vereinbarung \u00fcber die Entsch\u00e4digung getroffen werden. Mit der anstehenden Teilrevision des Versicherungsaufsichtsgesetzes werden der Versicherungsvermittlung im Bereich Offenlegungspflicht und Vermeidung von Interessenkonflikten strengere Vorgaben auferlegt. Bei der Ausbildung haben die beiden Branchenverb\u00e4nde SIBA und ACA Handlungsbedarf erkannt und zusammen mit der IAF den Zertifikatslehrgang Dipl. Berater\/in berufliche Vorsorge ins Leben gerufen. Mit diesem Lehrgang sollen Broker in der beruflichen Vorsorge eine fundierte und hochwertige Ausbildung geniessen, um den komplexen Herausforderungen in der 2. S\u00e4ule gerecht zu werden.<\/p>\n

Ein Courtagenverbot w\u00fcrde einem fundamentalen Paradigmenwechsel gleichkommen und nichts anderes als eine Einschr\u00e4nkung der Vertrags- und Wirtschaftsfreiheit von m\u00fcndigen KMU bedeuten. Aus diesem Grund wehren sich sowohl der Schweizerische Arbeitgeberverband, Gewerbeverband sowie der Versicherungsverband gegen den Art. 69 E-BVG. Der St\u00e4nderat hat als Erstrat eine entsprechende Regelung f\u00fcr die Entsch\u00e4digung
\nvon Brokern in der 2. S\u00e4ule bereits klar abgelehnt. Nun liegt es am Nationalrat, dieser m\u00fchseligen Geschichte ein j\u00e4hes Ende zu setzen.<\/p>\n

Marco Natoli<\/strong><\/p>\n

\"\"
\nMarco Natoli ist \u00d6konom und seit Juli 2020
\nGesch\u00e4ftsf\u00fchrer der SIBA Swiss Insurance Brokers Association.<\/strong><\/p>\n

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