{"id":7143,"date":"2021-03-10T09:19:34","date_gmt":"2021-03-10T08:19:34","guid":{"rendered":"https:\/\/konsum.ch\/?p=7143"},"modified":"2021-11-10T14:43:20","modified_gmt":"2021-11-10T13:43:20","slug":"die-grundlage-des-einlegerschutzes-konkursprivileg-substanzschutz-einlagensicherung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/konsum.ch\/fr\/die-grundlage-des-einlegerschutzes-konkursprivileg-substanzschutz-einlagensicherung\/","title":{"rendered":"Die Grundlage des Einlegerschutzes: Konkursprivileg, Substanzschutz & Einlagensicherung"},"content":{"rendered":"

Konkursprivileg, Substanzschutz & Einlagensicherung bilden das Fundament des Einlegerschutzes. Sollte es trotz Einhaltung striktester Anforderungen an die Banken zum unwahrscheinlichen Fall eines Bankkonkurses kommen, stabilisieren und sch\u00fctzen sie das System und die Bankkunden gleichermassen.<\/strong> <\/span><\/p>\n

Das funktioniert so: Erstens werden im Konkursfall die privilegierten Einlagen von Bankkunden konkursrechtlich bevorzugt behandelt. Das heisst, dass diese Mittel in die zweite Konkursklasse fallen und f\u00fcr eine R\u00fcckzahlung blockiert werden, bevor der gr\u00f6sste Teil der Gl\u00e4ubiger (\u201cdritte Konkursklasse\u201c) \u00fcberhaupt Geld aus der Konkursmasse erh\u00e4lt. Zudem werden die gesicherten Einlagen vom Liquidator der Bank ausserhalb des \u00fcblichen Konkursverfahrens sofort ausbezahlt. Er nutzt daf\u00fcr die vorhandene Liquidit\u00e4t der konkursiten Bank.
\n<\/span>Zweitens kennt die Schweiz den international (fast) einmaligen Baustein des Substanzschutzes. Banken sind hierzulande gesetzlich verpflichtet, 125 Prozent der sogenannt privilegierten Einlagen als liquidierbare Verm\u00f6gens-werte zu halten. Das heisst, dass die privilegierten Einlagen von Bankkunden \u00fcberproportional gedeckt sind. Damit wird sichergestellt, dass auch im Konkursfall gen\u00fcgend Mittel zur Auszahlung an die Einleger zur Verf\u00fcgung stehen.
\n<\/span>Im unwahrscheinlichen Fall, dass die vorhandenen fl\u00fcssigen Mittel der konkursiten Bank nicht ausreichen, um die gesicherten Einlagen den Bankkunden auszubezahlen, kommt der dritte Baustein ins Spiel: die Einlagensicherung. Sollte sie zur Anwendung kommen, hat sie das Ziel, dem Bankkunden m\u00f6glichst rasch und im Sinne eines Vorschusses die gesicherten Einlagen bis zu CHF 100\u2018000.- auszuzahlen. Das daf\u00fcr notwendige Geld stellen die Banken in der Schweiz der Tr\u00e4gerorganisation \u201eesisuisse\u201c zur Verf\u00fcgung. Stand heute bis zu einem Gesamtbetrag CHF 6 Mrd.
\n<\/span>Diese drei grundlegenden Bausteine des Einlegerschutzes sind anerkannt und haben sich bew\u00e4hrt. Dennoch gibt es im Baustein \u201eEinlagensicherung\u201c noch Optimierungspotential, welches von den Beh\u00f6rden, dem Bundesrat und den Banken anerkannt wird.<\/span><\/p>\n

Schneller, sicherer, robuster \u2013 das bringt die Optimierung der Einlagensicherung<\/span><\/strong><\/p>\n

Nach einer umfassenden Vernehmlassung, bei der alle interessierten Kreise aus Politik, Wirtschaft und den Kantonen angeh\u00f6rt wurden, hat der Bundesrat Mitte 2020 ein Reformpaket pr\u00e4sentiert, das im Wesentlichen auf die Optimierung der Einlagensicherung abzielt. Die Banken unterst\u00fctzen dieses Optimierungsvorhaben, macht es doch die bew\u00e4hrte Einlagensicherung noch schneller, sicherer und robuster und damit das gesamte Finanzsystem stabiler.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Schneller:<\/strong> Die Frist, innerhalb welcher der Konkursliquidator den betroffenen Bankkunden die gesicherten Einlagen (bis CHF 100\u2018000.-) ausbezahlt, wird verk\u00fcrzt. So erhalten die Bankkunden den ihnen zustehenden Betrag noch schneller.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Sicherer:<\/strong> Im Anwendungsfall der Einlagensicherung stellen die Schweizer Banken gemeinsam das Geld f\u00fcr die Aus-zahlung der betroffenen Bankkunden zur Verf\u00fcgung. Heute ist daf\u00fcr ein fixer Maximalbetrag, die sogenannte \u201eSystem-obergrenze\u201c, von CHF 6 Mrd. vorgesehen. Diese System-obergrenze soll nun erh\u00f6ht und dynamisch ausgestaltet werden. Konkret soll dieser Wert auf 1.6 Prozent der Gesamtsumme der gesicherten Einlagen festgelegt werden, was zurzeit ungef\u00e4hr CHF 7.3 Mrd. entspricht. Zus\u00e4tzlich wird eine absolute Mindestgrenze von CHF 6 Mrd. gesetzt. Gegen\u00fcber heute werden die Banken der Einlagensiche-rung also zus\u00e4tzlich ca. CHF 1.3 Mrd. zur Verf\u00fcgung stellen. Zum Vergleich: In der EU ist dieses Schutzniveau nur halb so hoch (0.8 Prozent der gesicherten Einlagen).<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/span>Robuster:<\/strong> Auch die Finanzierung der Einlagensicherung soll optimiert werden. Heute ist die Finanzierung so geregelt, dass die Banken erst im Anwendungsfall der Einlagensicherung das notwendige Geld zur Verf\u00fcgung stellen. Diese Form der Finanzierung soll zwar bestehen bleiben, aber um einen zweiten Teil erg\u00e4nzt werden: Die Banken leisten die H\u00e4lfte ihres Beitrags bereits vorab \u2013 also unabh\u00e4ngig davon, ob die Einlagensicherung \u00fcberhaupt zur Anwendung kommt. Dies geschieht, indem die Banken fl\u00fcssige Mittel oder Wertschriften hinterlegen. Dadurch wird die Finanzierung noch robuster.<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/span>Optimierung zu Gunsten der Kunden und des Finanzplatzes<\/span><\/strong><\/p>\n

F\u00fcr die Banken bedeutet die Optimierung der Einlagensicherung erheblichen Aufwand (bspw. Systemanpassungen), den sie f\u00fcr die St\u00e4rkung des Einlegerschutzes aber zu tragen bereit sind. Wichtig ist allerdings, dass die Verbesserung der Einlagensicherung zu keiner Verschlechterung der regulatorischen Bilanz-Kennzahlen bei den Banken f\u00fchrt. Unter Ber\u00fccksichtigung unter anderem dieses Punktes unterst\u00fctzen die Banken die Reform. Sie st\u00e4rkt den Einlegerschutz ganz gezielt und trifft dabei das Optimum aus zus\u00e4tzlichen Kosten und zust\u00e4tzlichem Mehrwert. Er verst\u00e4rkt die Bausteine des Einlegerschutzes und schafft insgesamt eine Win-Win-Situation und ein weltweit f\u00fchrendes System. Von dieser Optimierung der Einlagen-icherung profitieren die Bankkunden und der Finanzplatz Schweiz. <\/span><\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Oliver Buschan
\n<\/span><\/strong>Leiter Retail Banking & Capital Markets
\n<\/span>Mitglied der Gesch\u00e4ftsleitung der <\/span>Schweiz. Bankvereinigung<\/span><\/p>\n

Oliver Buschan ist Mitglied der Gesch\u00e4ftsleitung der Schweizerischen Bankiervereinigung (SBVg) und leitet den Bereich Retail Banking & Capital Marktes. In dieser Funktion verantwortet der studierte \u00d6konom zentrale Regulierungsprojekte wie bspw. die Teilrevision des Bankengesetzes und damit verbunden die geplante Revision der Einlagensicherung. Oliver Buschan besitzt langj\u00e4hrige Erfahrung bei verschiedenen Banken und in der Finanzmarktaufsicht. Er vereint umfassende Kenntnisse des Bankgesch\u00e4fts sowie der Finanzmarktregulierung.<\/span><\/em><\/p>\n

 <\/p>\n

Kurz-Interview mit Babette Sigg (Gesch\u00e4ftsf\u00fchrende Pr\u00e4sidentin Konsumentenforum)<\/span><\/strong><\/h3>\n

Frau Sigg, ganz banal gefragt: Wieso sollte ich mich als Konsument f\u00fcr das Thema \u201cEinlegerschutz\u201c interessieren?<\/span><\/em><\/strong><\/p>\n

Die allermeisten von uns werden ein Bankkonto und damit auch Einlagen auf einer Bank haben. Beispielsweise Geld auf einem Zahlungs- oder Sparkonto unserer Hausbank. Als Bankkundin oder Bankkunde bin ich also daran interessiert, dass mein Geld auf der Bank \u2013 auch im \u00e4ussersten Krisenfall \u2013 sicher ist. Der Einlegerschutz verfolgt aus Sicht der Konsu<\/span>menten genau dieses Ziel.<\/span><\/p>\n

Ist denn mein Geld auf der Bank sicher?<\/span><\/em><\/strong><\/p>\n

Aufsichtsorgane wie Finanzmarktaufsicht oder auch die Nationalbank attestieren den Banken sehr gute Noten. Aber es ist wie immer im Leben: Absolute Sicherheit gibt es nicht. <\/span><\/p>\n

Deshalb finde ich es auch wichtig, dass wir \u00fcber das Thema Einlegerschutz bzw. die Reform der Einlagensicherung sprechen.<\/span><\/p>\n

Sie sprechen die geplante Reform der Einlagensicherung an, die der Bundesrat angestossen hat. Der Bundesrat hat ja seinen Vorschlag bereits pr\u00e4sentiert. Was halten Sie davon?<\/span><\/em><\/strong><\/p>\n

Es ist erfreulich, dass der Bundesrat gewillt ist, den Schutz der Einleger zu verbessern. Mit der Revision, wie er sie dem Parlament vorschl\u00e4gt, wird die Einlagensicherung nachhaltig gest\u00e4rkt. Die Bankkunden sollen im Anwendungsfall rascher zu Geld kommen, der gesamte Geld-Topf, welcher die Banken zu Verf\u00fcgung stellen m\u00fcssen, wird massgeblich erh\u00f6ht, und die Finanzierung wird diversifiziert.<\/span><\/p>\n

Sie stehen dem bundesr\u00e4tlichen Vorschlag also positiv gegen\u00fcber?<\/span><\/em><\/strong><\/p>\n

Ja. Mit den vom Bundesrat vorgeschlagenen Verbesserungen wird der Schutz der Konsumentinnen und Konsumenten gest\u00e4rkt. Das sind gute Neuigkeiten. <\/span><\/p>\n

\u00a0<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/span><\/p>\n

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